Solo el 5.5% de las viviendas dominicanas tiene seguro contra desastres naturales

Solo el 5.5% de las viviendas ocupadas en la República Dominicana cuenta con un seguro de propiedad, según datos de la Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores (Cadoar) divulgados en agosto de 2026. Frente a las 3,689,348 viviendas ocupadas registradas en el Censo de 2022, esto significa que aproximadamente 3,485,000 hogares permanecen sin protección adecuada frente a huracanes, inundaciones, terremotos u otros eventos climáticos extremos.

El ramo de incendio y líneas aliadas fue el más rentable en 2025, generando primas por cerca de RD$ 40,000 millones, pero la mayor parte de ese dinero protege hoteles, industrias y comercios, no viviendas particulares. De las alrededor de 170,000 propiedades aseguradas estimadas por el sector ese año, apenas unas 20,000 tienen póliza contratada por voluntad propia del propietario; el resto la mantiene únicamente porque el banco la exige como condición de la hipoteca.

Cuando el préstamo hipotecario se paga, la póliza suele desaparecer, dejando a la familia sin cobertura justo cuando ya no tiene la obligación bancaria pero sí el riesgo patrimonial. Como explica Franklin Glass, presidente ejecutivo de Cadoar, una vivienda valuada en RD$ 10 millones con una hipoteca de RD$ 5 millones puede tener una póliza que solo cubre el saldo de la deuda. Si un huracán la destruye, el banco recibe su pago, pero el propietario pierde su equity, las cuotas pagadas y el valor de reconstrucción.

El artículo 58 de la Ley 146-02 establece que, si el valor de la propiedad supera la suma asegurada, el asegurado asume la parte proporcional del daño. Por ejemplo: una casa cuyo costo de reconstrucción es RD$ 8 millones, pero asegurada solo por RD$ 4 millones, tiene una cobertura del 50%. Si una tormenta causa daños por RD$ 600,000, la aseguradora paga RD$ 300,000 y el propietario debe asumir los otros RD$ 300,000. Este mecanismo convierte el subseguro en una apuesta perdida para el asegurado.

Las pólizas básicas suelen incluir un deducible del 2% por evento, calculado sobre la suma asegurada. En una vivienda asegurada por RD$ 5 millones, esto implica que los primeros RD$ 100,000 de cada siniestro corren por cuenta del asegurado. Además, la indemnización se paga al valor real en efectivo (con depreciación), salvo que se contrate el endoso de valor de reposición. El contenido (muebles, electrodomésticos, etc.) no está incluido a menos que se asegure por separado, y el aviso de siniestro debe presentarse dentro de los 30 días posteriores al evento.

El costo de una cobertura adecuada es menor de lo que muchos creen: las tarifas residenciales reportadas a mediados de 2026 oscilan entre RD$ 5.70 y RD$ 6.50 por cada RD$ 1,000 asegurados. Una vivienda cuyo costo de reconstrucción es RD$ 5 millones tendría una prima anual entre RD$ 28,500 y RD$ 32,500 (unos RD$ 2,500 mensuales). Este costo protege el valor de reconstrucción, no el precio de venta, ya que el terreno no se pierde en un desastre.

Eventos como el huracán Fiona (2022) dejaron daños estimados en US$ 370 millones, de los cuales las aseguradoras pagaron apenas US$ 150 millones. El resto fue absorbido por familias y el Estado. El huracán Georges (1998) causó pérdidas equivalentes al 16% del PIB de esa época, ilustrando el impacto económico de la subseguridad.

Para mejorar su protección, los propietarios deben: solicitar la póliza completa y verificar la suma asegurada, los riesgos cubiertos y los deducibles; ampliar la cobertura hasta el valor de reconstrucción si actualmente solo cubre el saldo de la deuda; asegurar el contenido por separado y mantener un inventario fotográfico en la nube; no dejar que la póliza termine al saldar la hipoteca; y anotar los plazos de aviso y los contactos de reclamos, acudiendo a la Superintendencia de Seguros si no hay respuesta en 30 días.

El seguro no evita el huracán, pero determina quién paga la reconstrucción. No confiar en frases genéricas como "la casa está asegurada por el banco" sin leer la póliza es el primer paso hacia una verdadera protección patrimonial.