¿Qué pasa si retrasas el pago de una cuota? Riesgos y consecuencias financieras

Retrasar el pago de una cuota de un préstamo o tarjeta de crédito puede generar consecuencias mucho más costosas de lo que muchos imaginan, ya que no solo implica un retraso en el pago, sino que puede activar una serie de cargos adicionales y afectar el historial crediticio del usuario.

Según explicó Francisco A. Tavárez Vásquez, economista y profesor investigador del Instituto de Investigaciones Socioeconómicas (INISE) de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD), la mora se genera desde el mismo día en que vence la cuota y no se realiza el pago, sin que exista un período de gracia obligatorio establecido por ley.

Aunque algunas entidades financieras ofrecen días de cortesía como facilidad voluntaria, esto no constituye un derecho para el cliente, sino una discrecionalidad de cada banco según lo pactado en el contrato.

Cómo se calculan los intereses por mora y su impacto en la deuda

Los intereses por mora son cargos que las entidades financieras aplican como penalización por el incumplimiento de la fecha de pago, y su cálculo depende de tres factores: el capital pendiente, la tasa de interés moratoria pactada en el contrato y la cantidad de días de atraso.

Estos intereses no deben confundirse con los intereses ordinarios o compensatorios, que corresponden al costo del dinero prestado y están acordados desde el inicio del financiamiento. En cambio, los intereses por mora buscan compensar al banco por el mayor riesgo y los costos administrativos generados por el atraso.

Según información de ProUsuario, los intereses por mora se cobran desde el día siguiente al vencimiento de la cuota y se acumulan mientras persista el incumplimiento, lo que significa que cuantos más días transcurran sin pago, mayor será el monto total de la deuda.

Otros costos y consecuencias del impago

Además de los intereses por mora, el usuario podría enfrentar gastos de cobranza, comisiones administrativas, penalidades contractuales y reportes negativos en los burós de crédito, dependiendo de las condiciones del contrato y el tiempo de atraso.

Sobre el impacto en el historial crediticio, Tavárez Vásquez aclaró que no todos los atrasos se reportan inmediatamente, ya que esto depende de las políticas de cada entidad financiera y de los plazos establecidos por las centrales de riesgo. Sin embargo, un historial de pagos irregulares, incluso por pocos días, puede ser interpretado como señal de mayor riesgo por las instituciones financieras.

Recomendaciones para evitar el aumento de la deuda

Ante la posibilidad de no poder cumplir con una cuota, el economista recomendó comunicarse con la entidad financiera antes de caer en mora, en lugar de esperar a que la deuda siga creciendo.

Lo primero, no esconderse ni esperar a que el problema se agrave. La comunicación temprana con el banco es clave, señaló Tavárez Vásquez, añadiendo que muchas entidades están dispuestas a negociar alternativas de pago cuando el cliente informa su situación con anticipación.

Entre las medidas preventivas sugeridas por ProUsuario figuran: programar pagos automáticos, revisar las condiciones del contrato antes de firmarlo, pagar antes de la fecha límite y, en caso de dificultades económicas, solicitar una reestructuración de la deuda para evitar que los recargos sigan aumentando.