Cuba, Brasil y República Dominicana: tres enfoques para reducir el uso del efectivo

Cuba, Brasil y República Dominicana persiguen estrategias distintas para reducir la dependencia del efectivo y fomentar el uso de medios electrónicos de pago, aunque cada país enfrenta desafíos únicos en la transición hacia una economía más digitalizada.

Brasil consolidó su modelo con Pix, la infraestructura de pagos instantáneos lanzada por el Banco Central en 2020. Este sistema permite transferencias las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y ha logrado que el dinero recibido digitalmente pueda permanecer dentro del circuito financiero. Un comerciante puede cobrar mediante Pix y usar esos mismos fondos para pagar a proveedores, lo que evita la necesidad de convertir el dinero en efectivo. Aunque no eliminó el uso de billetes ni resolvió todos los problemas del sistema financiero, Pix se ha convertido en una herramienta práctica para transacciones pequeñas y cotidianas, integrándose profundamente en la vida económica de millones de brasileños.

Cuba, por su parte, ha optado por un enfoque basado en la regulación y la obligación. El gobierno ha impulsado políticas de bancarización que exigen a los actores económicos utilizar canales e instrumentos electrónicos, con el objetivo de reducir el uso de efectivo, ordenar los flujos financieros y aumentar la transparencia. Sin embargo, la digitalización del cobro choca con la realidad de que muchos proveedores y cadenas de suministro aún exigen pago en efectivo. Un trabajador por cuenta propia puede recibir una transferencia, pero al intentar comprar mercancías, se encuentra con que debe volver al efectivo, generando un circuito incompleto. Este desafío se ejemplifica con el caso de un comerciante sancionado con una multa de 16.000 pesos por no aceptar transferencias electrónicas, lo que ilustra cómo la política se apoya también en mecanismos coercitivos.

República Dominicana avanza mediante una combinación de infraestructura, regulación y innovación tecnológica. El país cuenta desde hace años con una base de pagos electrónicos que incluye transferencias, pagos móviles, cuentas de pago electrónico y tarjetas. En 2025, el Banco Central actualizó el reglamento de sistemas de pago para incorporar nuevas figuras como billeteras digitales, iniciadores de pago, pasarelas y códigos QR. En marzo de 2026, Banco Popular lanzó Toke, una plataforma que permite enviar y recibir dinero mediante el número de teléfono, pagar con QR y facilitar cobros a micro y pequeños negocios. Estas herramientas buscan extender el uso de lo digital más allá de los comercios y consumidores ya bancarizados, especialmente en sectores como el pequeño comercio, donde una compradora puede pagar frutas o verduras con su celular.

No obstante, el efectivo sigue siendo dominante: alrededor del 75 % de los pagos cotidianos en República Dominicana aún se realizan en efectivo. Se identifican obstáculos significativos en sectores como la agricultura, la construcción y el comercio informal, donde la informalidad y la falta de acceso a servicios financieros dificultan la plena digitalización. Esto refleja una lección clave: bancarizar no equivale necesariamente a digitalizar toda la economía. El verdadero reto no es solo que el comerciante acepte un pago electrónico, sino que pueda usar ese mismo dinero digital para continuar su actividad económica sin tener que regresar al efectivo en cada eslabón de la cadena.